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还款创新 担保减负 小微企业,你受益了吗

编辑:福州易贷贷款公司  时间:2013/03/05  字号:
摘要:还款创新 担保减负 小微企业,你受益了吗

   破解小微企业融资难,还款方式和担保方式的突破是两个关键问题。在浙江银监局的推动下,辖内银行业积极探索,截至目前,已推出五大类、40多款小微企业贷款还款方式创新产品,以及六大类小微企业信用贷款创新模式。
  还款创新:无需还本就可续贷
  (一)“期限年审法”——原授信到期归还有困难的,可向银行申请延长授信期限。即小微企业授信到期时,因暂时资金困难,可向银行提出申请,通过银行年审的,无需归还原贷款、无需签订新的流动资金借款合同即可自动延长贷款期限。目前浙江辖内已有华夏银行绍兴分行、绍兴银行、嘉兴银行等多家银行推出了该项金融服务。其中华夏银行绍兴分行截至2012年8月末已发放年审制贷款126户,放款金额4.06亿元,分别占5~8月四个月合计新增小微企业贷款户数和金额的48.2%和45.6%;绍兴银行年审工厂6月正式启动,目前纳入“年审工厂”年审合格客户的数量已经达到562户,入库管理的小微客户存量流动资金贷款余额已经达到14.58亿元,占该行小微企业流动资金贷款总额的24%。
  (二)“期限拉长法”——贷款期限设定突破一年以内流贷“定式”。为解决贷款期限与企业生产经营和回款周期的不匹配,部分银行直接推出了针对小微企业的中长期贷款,直接省略续贷环节和手续。如浙商银行针对特定客户推出“三年贷”小微企业特色产品,该产品“手续办一次,贷款用三年”的特点为企业节省了频繁还贷、续贷所耗费的成本,着力帮助客户解决了贷款稳定性问题,满足客户三年内充分利用贷款资金的需要。截至2012年8月末,该行“三年贷”余额达27.37亿元,户数1248户。浙江泰隆商业银行则利用中德财政合作项目契机,推出了期限1~5年的中长期贷款产品——“SG泰融易”,截至2012年8月末,该行累计发放贷款45笔,额度总计1.57亿元,平均贷款额度350万元,平均贷款期限达3.1年。
  (三)“现金流匹配法”——根据资金流预期量身定制还款计划。部分银行在小微企业流动资金贷款中采用更灵活的还款方式,企业可选择一次性还本,也可选择分期还本方式。对于选择分期还款的,台州银行等创新推出了还款计划定制模式,即信贷人员在与借款人共同分析贷款存续期企业现金流的基础上,确定每个月的还款金额,量身定制出合理的还款计划。定制的还款计划符合借款人的经营实际,很大程度减轻了借款人到期还款的资金压力,取得了小微企业客户的一致好评。长远而言,该方式在创新小微企业还款方式上将发挥根本性的作用。
  (四)“额度循环法”——根据资金动态需求自主滚动调配。循环贷款是银行为满足企业资金周转需要,与借款人签订一次性授信合同,在授信存续期间和授信额度内,允许借款人多次滚动取得贷款资金的流动资金贷款业务。其中,中资银行多采用随借随还的模式,一些银行甚至与电子银行渠道相结合,推出更为便利小微客户的产品,如工行的网贷通、浙商银行的生意金·自助贷;外资银行则通过采用“开立新账户同时关闭旧账户”方式来实现无缝续贷,如汇丰等外资银行允许在循环额度有效期内,每笔贷款到期时不需偿还本金,客户仅需与银行重新签订借款合同,提交新的提款申请,银行通过关闭贷款旧账户、建立新账户会计处理,即视同已归还前笔贷款。
  (五)“临时额度法”——专用授信额度定向提供周转服务。即当小微企业续贷遇到资金暂时困难时,银行通过授予客户“临时授信额度”的方法,在系统内当天进行放款与还款的操作,做到放款与还款无缝对接,确保客户贷款资金在原授信到期后还能正常使用。
  担保减负:让小微企业信用增值
  (一)基于第一还款来源的直放模式。借款人无需提供任何抵押物或第三方保证,仅凭自身信誉并以经营现金流作为还款保证和还款来源即可申请贷款。银行经贷前调查和贷款审查,对坚守主业的优质小微企业单列信用贷款授信额度,直接发放信用贷款。如广发银行义乌分行针对国际商贸城市场经营户推出“三证一日贷”,借款人只需提供税务登记证、商位使用权证和营业执照即可向银行申请小额信用贷款,审核通过后 1 天内资金就可到账。截至2012年8月末,该行小微企业信用贷款(个人)余额为16907.81万元,客户564户,户均贷款30万元。
  (二)基于“N+1”供应链的批量模式。依托核心企业的信用及其对上下游企业的资金和信用流控制能力而发放的信用贷款。如工商银行衢州分行依托大型百货商场对供应商(经营户)销售收入进行集中收银、定期返还的资金管理模式,推出“大型百货商场供应商融资”信用贷款。银行与商场、供应商(经营户)签订三方协议,供应商(经营户)在银行开立指定结算账户,银行向其发放信用贷款,商场确保将其销售收入定期划入指定账户,用于分期归还银行贷款。截至2012年8月末,已累计发放贷款65笔,共3180万元。
  (三)基于纳税信用记录的“银税合作”模式。即与当地税务部门合作,对经营状况良好、纳税信用达到一定评级要求、年纳税额和销售额达到一定金额的小微企业,经税务部门推荐、银行审查通过后,列入银行信用贷款客户库。银行根据企业年度纳税额、结算量等情况,授予企业相当于上一年度纳税额数倍的信用贷款,如今年中行金华市和衢州市分行推出的“税务通宝”、交行衢州分行推出的“税融通”、武义农村合作银行推出的丰收“税银通”等。
  (四)基于优质存量客户的“抵押加信用”模式。即银行根据以往合作记录,对信用记录良好的抵押类客户,小微客户发放全额信用贷款,无需提供抵押物或第三方保证。如金华银行推出“抵信通”信用贷款,截至2012年7月末贷款余额1039万元;浙商银行推出的“免保·应急贷”截至2012年8月已累放795万元,客户7户。
  (五)基于“银政合作”的信用贷款模式。合作的内容主要有三方面:一是财政存款支持,为银行信用贷款发放提供存款资金支持;二是政府相关部门为银行推荐客户,主要是符合国家产业政策导向的小微企业,并进行信息筛选;三是信用风险分担,主要是承担部分信用损失,包括限额内承担损失或是根据一定比例分担损失等。如湖州银行与湖州市政府合作推出了“小微信用贷款产品诚信通”业务,截至2012年8月末共办理283笔,金额58520万元,平均每笔206万元;其中今年累计发放55笔,金额10405万元。
  (六)基于支持三农的“支农低息”模式。农村合作金融机构从履行社会责任出发,重点对农村工商组织、生产经营性个体、低收入农户开展信用贷款试点。如武义农合行对进驻城北现代农业园区的专业合作社发放的信用贷款一律执行基准利率;磐安联社与财政部门合作,对从事来料加工的下山移民发放50万元以下小额信用贷款,利率仅上浮5%,再由县财政补贴20%利息。

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