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窥视国人的贷款行为和态度

编辑:福州易贷贷款公司  时间:2013/03/05  字号:
摘要:窥视国人的贷款行为和态度

   当前,中国的信贷市场仍处于初期阶段,但随着个人消费信贷市场的快速发展,同时受益于经济增长和政府的推动政策,中国的住房贷款、信用卡、汽车贷款和无担保个人贷款在近几年出现了强劲的增长。
  资料显示,从2005年到2011年,中国的个人消费贷款余额以年均29%的速度增长,尽管未来5年预期增速将略降至24%,但这一市场在2015年仍将达到约21万亿元的规模。
  面对蕴含巨大增长潜力的消费信贷市场,那么国人目前贷款的真实情况是怎样的?他们贷款的金额是多少?他们又是通过哪些途径进行贷款的?他们对提前还贷的态度如何?
  为此,《金融博览?财富》杂志联合数字100市场研究公司展开了一系列的在线调查。调查数据显示,超过3成的受访者贷款年限超过10年;在贷款用途上,住房贷款仍占主导地位;超过7成的受访者表示愿意提前还清房贷。
  本次调研主要面向有过贷款经历的市民,目标群体限定于有固定收入的人群,借助AssuredsampleTM 在线样本库,共回收有效样本1178 份。其中女性受访者占51.8%,男性占48.2%,年龄主要集中在20-50岁间,多数受访者拥有良好的教育背景,90.1%的人接受过大学(含大专)及以上教育,60.6%的受访者个人月收入达到5000元以上,所有有效问卷经过在线调查系统逻辑自动检查功能查错,误差率在5%以内。
  国人的贷款行为和态度
  调查显示,近5成的受访者表示有过贷款,在问及“最近一次的贷款年限”时,年限在10 年以内的受访者人数占65.6%。其中,不到一年的占14.3%,1-5年的占31.2%,5-10年的占20.1%,10-20年的占27.3%,而20年以上的则占7.1%。
  在贷款金额上,20-30岁及50岁以上人群贷款金额较小,在10万元以内;31-50岁人群则相对较高,贷款金额主要集中在10万-20万元之间。在被问及贷款利率时,数据显示,44.6% 的受访者表示是基准利率,另外有24.4% 的受访者则表示是在基准利率以下,22.6%的受访者表示是基准利率上浮10% 以内,还有不到1成的受访者的利率是在基准利率上浮10%以上。显然,除房贷以外,个人贷款不受太多约束,银行多采取基准利率或者利率上浮的方式,同时根据客户自身资质情况的不同,会给予不同的利率,其灵活性较高。
  在贷款用途方面,数据显示,超过7成的受访者首选贷款购房;其次是消费贷款,占23.6%;最后是经营和投资,分别占9.8% 和4.9%。
  可以看出,在个人信贷快速增长的同时,信贷结构却呈现出极度不平衡的状态。相比房贷等消费类贷款,经营类贷款显得“势单力薄”。从消费者心理角度分析,经营、投资类贷款与贷款购房、买车相比,国人认为后者与日常生活密不可分,是生活必需品,而前者需要冒险,且使用的资金量较大。因此,当自己手上的积蓄不够时,消费者更愿意贷款购买必需品,而不愿意去冒险贷款经营投资。但从收入上来看,收入越高则冒险精神越明显,更愿意去贷款经营。
  在通过何种途径贷款的问题上,9成以上的受访者选择银行贷款,5.8%的受访者选择担保公司贷款,3.4%的受访者则选择高利贷,还有1.1%的受访者表示会通过典当行进行贷款。
  在首选银行贷款的人群中,低学历人群占比明显低于高学历人群,而低学历的人比高学历的人更倾向于向担保公司或者高利贷贷款。不过,由于银行的贷款门槛较低,机制也较为成熟,是目前国人选择贷款的最主要途径。
  国人住房贷款的现状
  如上所说,住房贷款是国人信贷中占比最大的。房子是生活的基础,这一观念在很大程度上影响着国人的消费观念。本次调研显示,7成以上受访者的住房贷款的金额不超过50万元,18.6%的受访者的住房贷款在50万-100万元,仅有3.9%的受访者在100万元以上。
  在回答“您的住房贷款的利率是多少”时,数据显示,受访者享受基准利率的占30.8%,基准利率7折的占24.9%,7.5 折的占10.4%,还有7.7%的受访者是在基准利率上浮时申请的住房贷款。
  实际上,由于国家对首次购房者的支持,个人首套住房贷款的利率和其他相比,一直处于低位运行,所以前些年的住房贷款能享受到较低的折扣。但是,近年来国家为了抑制房价的过快上涨,上调了首套房贷利率,这对购房者来说无疑是加重了利息负担。
  数字100的分析师认为,房贷利率可以提高,但绝不能一刀切,而应该区别化对待,对于二套以上的房贷利率应大幅提高,对于首套房贷利率仍应适当优惠,毕竟购买首套房子的人主要用于居住,而不是投资。
  在房价高企的年代,买房就意味着要向银行贷款,而高额的银行贷款,会让许多贷款买房者感受到压力。数据显示,将近一半的受访者每月房贷还款额占到月收入的10% -30%,近3成的受访者每月还款额占月收入的30%-50%,而还款额占月收入50%以上的比例有11.9%,堪称“房奴中的房奴”。
  调查显示,在被问及“剩余多久的房贷年限”时,55.9%的受访者做“房奴”的日子剩下不到10年,25%的受访者还剩10-15年,但是仍有5.7%的受访者需要还贷超过20年。
  在提前还贷方面,数据显示,超过7成的受访者担心房贷压力过大,开始考虑提前还款,有近3 成的受访者则表示不会提前还款。在被问及考虑提前还贷的原因时,56.8% 的受访者认为利率太高,结清之后可以节省利息支出;有31.7% 的受访者是因为有了闲钱,可以一次性结清房贷;而用结清房贷的房子再进行抵押的仅占4.5%。

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